Pour de nombreuses personnes, lorsqu’il s’agit de devenir propriétaire et d’acheter un bien immobilier, il convient d’emprunter une somme d’argent auprès d’un organisme prêteur. Il s’agit d’un emprunt sur le long terme dans la plupart des cas. Mais afin de sécuriser le prêt, la plupart des banques exigent la souscription d’une assurance de prêt. Voyez-y la possibilité de garantir le remboursement du capital dû, en cas de problème. Dans cet article, nous allons traiter de l’assurance pour crédit immobilier en soulevant de nombreuses problématiques auxquelles nous allons tenter de répondre de manière claire.
Est-il obligatoire de souscrire une assurance crédit immo auprès de l’organisme prêteur ?
Comme nous venons de le souligner en préambule, le fait de souscrire une assurance emprunteur est quasiment obligatoire lorsque vous faites appel au service d’un organisme prêteur. Il s’agit pour ces établissements d’avoir la garantie du remboursement du capital en cas de problème. Ces derniers sont variés.
Effectivement, nous ne sommes à l’abri de rien dans la vie. Il arrive malheureusement que les emprunteurs décèdent avant la fin du remboursement de leur emprunt. Dans de telles circonstances, l’organisme prêteur doit être en mesure de récupérer la somme prêtée. Sans parler d’une issue aussi dramatique que peut l’être le décès, il faut savoir que vous pourriez vous trouver en incapacité de travailler du jour au lendemain. Par conséquent, vous ne disposeriez plus du même salaire qu’auparavant et c’est là que des difficultés pourraient apparaître. Encore une fois, une assurance en crédit immobilier peut prendre le relais et vous aider à faire face à une situation désobligeante.
Quoi qu’il en soit, il fut une époque où vous étiez quasiment contraint de souscrire à l’assurance proposée par l’organisme prêteur. Dorénavant, cette époque est révolue et vous avez la possibilité d’opter pour un prestataire externe.
C’est ce que l’on nomme le principe d’équivalence en assurance de crédit immobilier. En effet, dans le monde du crédit immobilier, vous avez dorénavant la possibilité de choisir une assurance externe par rapport à celle proposée par l’organisme prêteur. Bien entendu, les conditions proposées par l’assureur extérieur doivent être au minimum équivalentes à celle proposée par l’assurance groupe.
Le libre choix de l’assurance
Tout d’abord, il est important de rappeler que l’emprunteur a le droit de souscrire une assurance emprunteur auprès de l’assureur de son choix. Vous devez savoir que si vous subissez des pressions de la part de l’organisme prêteur afin d’accepter sa proposition. Vous avez des recours et bien entendu, c’est à vous qu’il reviendra de choisir le prestataire de votre choix. Ne vous laissez pas intimider et n’hésitez pas à faire appel au service d’un assureur extérieur qui pourra vous guider à travers les démarches administratives.
L’équivalence des garanties
Si vous voulez être certain que l’organisme prêteur accepte que vous fassiez appel au service d’un assureur externe, comme nous l’avons souligné préalablement. Vous devez vous assurer que l’offre pour laquelle vous souhaitez souscrire une assurance propose des garanties équivalentes à celle de l’assurance groupe proposée par la banque.
En règle générale, les garanties concernées doivent inclure les couvertures dans les cas suivants :
- le décès ;
- la validité ;
- la capacité de travailler ;
- la perte d’emploi.
N’hésitez pas à vous renseigner auprès de l’organisme prêteur qui se doit de vous éclairer concernant ce sujet.
La comparaison des garanties
Comme évoqué, la banque est tenue de fournir une liste exhaustive des critères de garantie qu’elle est en mesure d’exiger. Cela vous permettra en tant qu’emprunteur d’être certain que le prestataire externe est capable de répondre au niveau d’exigence de la banque. De cette manière, vous mettez toutes les chances de votre côté afin de trouver la meilleure formule sans que l’organisme prêteur puisse vous dire quoi que ce soit.
L’acceptation ou le refus motivé
Sachez tout d’abord que si l’assurance que vous choisissez répond aux critères imposés par l’organisme prêteur, ce dernier ne peut absolument pas refuser. Cependant, il arrive que la banque refuse votre proposition. Dans ce genre de situation, vous devez obliger qu’elle vous fournisse une explication précise. Gardez à l’esprit que la loi est de votre côté et que ce refus doit être justifié.
Les économies potentielles
Si vous cherchez un prestataire externe capable de vous proposer un niveau d’assurance avantageux, vous réaliserez des économies intéressantes sur le coût de votre assurance. En effet, il est important de rappeler que les assurances individuelles sont souvent plus compétitives et qu’elles correspondent mieux à votre profil. À chacun son métier. Effectivement, les banques ne proposent pas les mêmes conditions, car ce n’est pas le cœur de leur activité. Si un assureur devait vous prêter une somme d’argent, il y a fort à parier que les conditions seraient plus avantageuses auprès d’un établissement bancaire.
Enfin, il est important de rappeler que le principe d’équivalence des garanties est encadré par la législation et la réglementation. En France, en 2010, la loi Lagarde a vu le jour. Ensuite, en 2014, la loi Hamon est venue ajouter un peu plus de droits au consommateur. Enfin, l’amendement Bourquin de 2017 a permis de renforcer les droits des emprunteurs tout en favorisant la concurrence sur le marché des assurances de prêt immobilier. Nous reviendrons sur la loi Lemoine dans le dernier paragraphe de ce texte.
Les critères à considérer afin de choisir la meilleure assurance de prêt immobilier
Bien sûr, face à la concurrence présente sur ce marché, notamment lorsqu’on considère les nombreuses offres présentes, il n’est pas forcément évident d’opter pour la meilleure assurance de prêt immobilier. C’est pourquoi nous vous conseillons d’analyser de façon minutieuse un certain nombre de critères. Tout d’abord, puisque nous venons d’en parler précédemment, nous vous incitons à vérifier que le contrat choisi respecte le principe d’équivalence par rapport à l’assurance proposée par l’organisme prêteur.
Rappelons qu’il s’agit d’une condition indispensable pour que votre banque l’accepte en échange.
Par ailleurs, au-delà de cet aspect réglementaire, nous tenons à préciser que certaines conditions méritent que vous y portiez votre attention :
- le niveau de couverture des risques ;
- l’âge limite de souscription ;
- la durée maximale d’indemnisation ;
- le délai de carence ;
- le montant des franchises.
Évidemment, parmi tous les éléments cités, il est important que vous vous assuriez que les principales causes d’incapacité ou d’invalidité soient couvertes.
Lorsque les problèmes surviennent
Par exemple, en cas d’accident, de maladie ou même de chômage (si ce dernier s’avère involontaire), il est impératif que vous soyez couvert et que vous disposiez des bonnes garanties. Sachez aussi qu’en fonction de la nature du contrat pour lequel vous souhaitez souscrire, il est possible d’opter pour des garanties complémentaires en fonction de votre situation.
En cas de perte d’emploi
Par exemple, si vous veniez à perdre votre emploi, en fonction de certains contrats, vous pouvez bénéficier d’une prise en charge du remboursement. C’est aussi le cas si vous vous trouvez en arrêt de travail, au pire encore, hospitalisé et en incapacité complète de travailler.
L’âge limite de souscription
En effet, il est impératif de garder un œil sur l’âge limite de souscription. En fonction de votre âge, il est possible que les tarifs proposés divergent. De même, certaines compagnies refusent carrément de vous assurer à partir de 65 ans. Quoi qu’il en soit, nous vous conseillons de privilégier un contrat dont les conditions sont revues régulièrement. Sachez que vos conditions personnelles évolueront tout au long de votre vie, ce qui est notamment le cas avec votre santé.
Les garanties indispensables dans une assurance de prêt immobilier
Lorsqu’on est à la recherche d’une assurance de prêt immobilier, il est impératif de prendre en compte les garanties proposées par l’assureur.
Le décès
Par exemple, la couverture du décès est un élément qu’il convient de ne pas négliger. Garder à l’esprit qu’il est important de préserver l’avenir de vos proches. En fonction de la nature de votre contrat d’assurance, la dette restante pour vos proches peut être épongée si vous veniez à décéder durant la période de crédit.
L’invalidité
De même, vous pourriez devenir invalide permanent total ou partiel. Dans de telles situations, il est nécessaire que votre assurance puisse prendre en charge le règlement des échéances. Encore une fois, votre santé peut évoluer au fur et à mesure que votre vie s’écoule. Dans certaines circonstances, il arrive malheureusement que l’on ne soit plus en mesure d’exercer son métier. Il est donc impératif de se prémunir contre les aléas de la vie.
L’incapacité temporaire de travailler
De même, la garantie incapacité temporaire de travail, autrement connu sous l’acronyme IPT est un dispositif qui peut prendre le relais dans le cadre d’un arrêt maladie. Bien entendu, ce dernier peut être de courte, de moyenne ou de longue durée. Là aussi, il est important d’être accompagné afin de ne pas faire face à de grosses difficultés financières et pour tout simplement être en mesure de rembourser votre emprunt.
Des choix optionnels intéressants
Bien sûr, comme nous l’avons déjà souligné auparavant, certaines options peuvent être intéressantes en fonction de votre parcours de vie :
- la prise en charge du chômage involontaire ;
- un service d’assistance à domicile après hospitalisation ;
- une rente éducation pour vos enfants.
Concernant la couverture financière, il est important de choisir un contrat qui peut prendre en charge la totalité du montant emprunté. Par ailleurs, nous vous encourageons à choisir une assurance dont la quotité s’avère supérieure tout en intégrant les intérêts et les éventuels frais annexes.
Et si vous changiez de contrat ?
Effectivement, il est important de faire jouer la concurrence et d’effectuer des recherches chaque année afin de trouver un meilleur contrat ailleurs. Si tel est le cas, vous n’êtes pas obligé de changer d’assureur. Cependant, nous vous conseillons de présenter les résultats de votre recherche à votre assureur actuel. Ce dernier s’alignera sur les conditions plus intéressantes.
Comment faire jouer la concurrence pour réduire le coût de votre assurance de prêt immobilier ?
Pour de nombreuses personnes, le coût de l’assurance de prêt immobilier est l’un des critères les plus importants qui permet d’y voir clair et de finalement faire un choix. Justement, il faut savoir qu’il existe des solutions permettant de réduire les dépenses.
Pour cela, il est impératif de prospecter le marché et de faire jouer la concurrence avant de souscrire un contrat. Effectivement, comme nous l’avons souligné préalablement, rien ne vous impose à choisir l’offre proposée par l’organisme prêteur.
Justement, plusieurs solutions se proposent à vous afin de trouver des garanties équivalentes à celle proposée par l’assurance groupe :
- les sites web comparatifs ;
- les courtiers spécialisés dans les assurances pour crédit immobilier ;
- les tentatives de négociation individuelles.
Si vous faites l’effort de souscrire un contrat en dehors du circuit bancaire, vous disposerez forcément de garanties plus intéressantes et plus complètes. Malgré tout, il est important de rappeler que les contrats groupes proposés par les établissements bancaires se veulent tout de même accessibles d’un point de vue financier tout en offrant une bonne couverture.
Quoi qu’il en soit, il est important d’obtenir un bon niveau de garantie tout en effectuant des économies non négligeables. C’est la raison pour laquelle nous vous poussons à demander plusieurs devis à différents assureurs. De même, vous avez la possibilité, comme nous venons de le souligner, d’utiliser les sites web comparatifs en ligne.
Résilier assurance et en changer de prêt immobilier grâce à la loi Lemoine
Tout d’abord, il convient de rappeler que la loi Lemoine est entrée en vigueur en 2022. Cette loi est particulièrement intéressante pour les souscripteurs d’un emprunt immobilier. Effectivement, elle permet de résilier un contrat d’assurance de prêt immobilier beaucoup plus simplement qu’auparavant. Cependant, il convient que l’offre choisie soit au minimum équivalente, voire plus avantageuse que l’ancienne assurance. Grâce à cette loi, vous avez en effet le droit de changer votre assurance dès qu’une opportunité plus intéressante se présente à vous. Cela peut notamment être le cas durant la première année de remboursement.
Vous l’aurez compris, vous n’avez même plus la peine d’attendre une année complète ou même la date anniversaire. Il s’agit d’un progrès majeur qui permet de faciliter la mise en concurrence des différents assureurs. Cette flexibilité accrue donne aux consommateurs davantage de pouvoir dans le choix de leur assurance, favorisant ainsi une plus grande transparence et des offres plus compétitives sur le marché.
